本报讯 随着中国人口老龄化不停加剧，如何解决养老逆境、舒适养老成为全社会关注的焦点。近期，安国保险研究院公布了最新的《2020年中国商业养老保险市场变化陈诉》，通过数据对养老市场变化举行分析发现，解决一个国家的养老问题，必须要建设政府基本养老、企业年金、小我私家商业养老的多条理养老保障体系，也称为三支柱养老保障体系，单靠某一支柱或过于倚重某一支柱都是不行连续的，生长“第三支柱”商业养老保险的市场需求愈加迫切。现在我国养老体系分为三支柱(条理)。“第一支柱”是基本养老保险，包罗城镇职工基本养老保险制度和城乡住民基本养老保险制度，“第二支柱”是企业增补养老保险，包罗职业年金和企业年金，“第三支柱”是小我私家储蓄性养老保险，即商业养老保险。

然而我国养老体系一二三支柱生长不平衡。其中，第一支柱占主导职位，但财政压力较大，难以有效满足非正规就业群体的养老需求；第二支柱笼罩面窄，企业经济肩负压力较大，缺乏连续加入的能力和意愿；第三支柱生长则严重不足，主要原因在于: 国家税收政策优惠力度不大、住民购置力不强、参保意识不高、保险公司产物设计难以适应宽大消费者的实际需要等。2020年1月，中国银保监会副主席黄洪曾指出，在当前的宏观形势下，研究第三支柱养老革新可谓是恰逢其时。黄洪表现，第三支柱养老体系的革新，不仅是一个养老问题，而且与经济、社会各领域的联系十分密切，必须凭据我国国情和现实生长阶段，建设有中国特色的三支柱养老保障体系。

近年来，中国勉励生长多条理养老制度和商业养老保险。安国保险研究院梳剃头现，有关部门不停公布政策，勉励商业养老保险在中国生长。2014年，国务院公布《关于加速生长现代保险服务业若干意见》；2017年国务院公布《关于加速生长商业养老保险的若干意见》；2018年，小我私家税收递延型养老保险开始试点；2020年银保监会等13部门公布《关于促进社会服务领域商业保险生长的意见》。

现在保险市场上绝大多数商业养老产物，都是限期缴费的年金保险，即投保人定期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年事前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者根据划定的保额给付保险金。2019年，4.025%的年金险一直以宁静稳健、复利增长、取现灵活等特征火遍大江南北。

然而，去年银保监会公布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，通知中明确指出“对2013年8月5日及以后签发的普通型养暮年金或10年以上的普通型恒久年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持稳定。”虽然银保监会下调了年金险的预定利率，可是想找到宁静稳健、复利增长、稳定现金流的商业养老保险产物依旧不难。增额终身寿险以其稳健的复利储蓄方式成为保险公司和市场的“新宠”。

安国保险研究院发现，2020上半年，爱心人寿、信泰人寿、光大永明、百年人寿、华朱紫寿、横琴人寿、弘康人寿、君康人寿、信美相互、光大永明、中英人寿等公司纷纷主推3.5%订价利率的增额终身寿险，值得关注的是，就连巨头中国人寿、中国平安近期也加入了增额终身寿险的推新阵营。据安国保险研究院不完全统计，近年来增额终身寿险日益升温，停止2020年上半年，保险市场中陆续推出增额终身寿险的保险公司已累计凌驾12家。增额终身寿险已经成为众多公司的主力销售产物之一。增额终身寿险的本质是终身寿险。

同传统的终身寿险一样，增额终身寿险也是以人的生命为保险标的，以身故、全残为给付条件，保费恒定，保障期限为终身。但与传统寿险差别的是，增额终身寿险保费稳定，最终赔付的保额则会随着时间不停复利升值，保额不停递增，兼顾了“人身”和“投资”两种属性，可以解决“生、老、死、传”四大问题，如子女教育金的储蓄、养老金的计划增补、身故后的家庭经济缺口增补和资产传承。业内专家、昆仑康健董事长兼总裁林瑶珉指出，增额终身寿险是承保公司、投保方以及保险销售方三方利益平衡的产物。

不能说它是保险公司盈利能力最强的产物，也不能说是对投保方最有利的产物，也不是销售利益最大的产物。然而，它让各方都可以接受。这款产物在平衡人寿保险的保障功效和理财功效上是有亮点的。换言之，不是人死了才有保险金，生存阶段也有一定的保险领取。

对于承保公司来说，在长寿风险日益凸显的现在，增额终身寿险也是不错的化解路径。对于每个家庭而来，增额终身寿险可以解决多种问题。生，可以用作子女的教育；老，可以用作养老金；病，可以用作救命钱；死，可以负担未完成的家庭责任，并举行定向的财富传承和资产隔离，真正做到在人生的差别阶段，对冲差别类型风险。

相信随着商业养老保险的政策推动和各家保司陆续推出相关保险产物，中国养老体系中的第三支柱将通过医养综合体的生长，如养老社区的普及和暮年人专属医疗照顾护士条件的不停完善、保险产物保障性和养老性的增强，让我国暮年人在人生的差别阶段，通过商业养老保险对冲风险，真正实现老有所养、富足养老。

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