大家好，我是清流说钱的主笔。每次写完保险文章，清流都市收到许多这样的留言：想给58岁的老妈买保险，哪款保险比力合适？宝妈一枚，想给我家娃买保险，有推荐的吗？刚结业一年，收入不多，哪款重疾险比力合适…… 搞得清流头都大了，回复的有点慢，大家一定要见谅。购置商业保险，其实是一个很是个性化的消费行为，每小我私家的家庭情况、财政状况、身体康健情况纷歧而同，想要的保障也不尽相同，贸然给出保险方案那是对大家的不卖力，清流也是不会这样去做的。

想要咨询保险的朋侪，后台加下微信，一对一唠嗑，一对一服务。今天这篇文章的是保险科普篇——保险小白如何买保险。

授之以鱼，不如授之以渔，希望通过这篇文章资助大家相识保险，相识自己的保险需求，踏踏实实的购置保险。如果你不清楚保险是什么，需要买哪几个，各自保什么，怎么交费，怎么赔钱，赔几多，赔频频，担忧买保险被人坑的话，那这篇文章你一定要仔细看。一、保险险种那么多，到底需要买哪些？ 保险是家庭财政摆设的手段之一，用来转移风险带来的经济损失。

市场上保险产物纷繁庞大，重疾险、医疗险、意外险、寿险、产业险、旅游险…到底需要哪些呢？ 对于普通家庭来说，有四类保险必须要重点关注的，划分是重疾险、医疗险、意外险、寿险。a：重疾险反抗风险：大病、病后失去经济收入适用人群：除暮年群体以外的人群主要用途：负担巨额医疗用度、后续康复照顾护士用度，弥补家庭收入损失重疾特征：病情严重；治疗花费庞大；不易治愈，连续时间久保障疾病：25种必保重疾+其他疾病（保险公司自界说） ，前25种是焦点，基本涵盖了98%以上的重疾，剩余由保险公司自己增加。

赔付方式：确诊保单约定的疾病即赔、无需医药发票报销，有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付等多种产物。b、医疗险反抗风险：疾病适用人群：所有人（非康健人群欠好买）主要用途：因意外或疾病原因就医时报销医疗用度赔付方式：报销，治疗后凭票据报销社保报销后的剩余部门医疗费，需要自己先垫付，报销金额不能凌驾实际花费金额，医疗险只能理赔一份，不需购置多份举行重复投保赔付规模：住院医疗、门诊医疗等。

c：意外险反抗风险：死亡/伤残适用人群：所有人（高危职业欠好买）主要用途：遭遇特定规模的灾害事故，身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付意外四大因素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的保障规模：意外身故或意外残疾、意外医疗、住院津贴赔付方式：意外身故全部给付，意外残疾按品级比例给付，意外医疗、津贴按划定报销。d：寿险反抗风险：死亡/全残适用人群：家庭经济支柱主要用途：家庭经济支柱意外离世后，保险金用来赡养怙恃、养育孩子、支付家人日常生活开支，归还生前来不及还清的房贷车贷等赔付方式：身故给付保额产物种类：定期寿险（属消费型，保险期限为牢固年限）、终身寿险（属储蓄型，保障终身）。基本情况先看一看，接下来我们一个个展开讲： 二、重疾险01什么是重疾险？重大疾病险（重疾险），是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人到达保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司凭据保险条约约定支付保险金的商业保险行为。

重疾险降生的本质是为相识决收入中断的风险，站在患者以及眷属的角度，为已经在重疾深渊、面临瓦解的家庭，提供雪中送炭的经济赔偿。重疾险从保费方面看，主要可分为三种形态。返还型、储蓄型、消费型。其中，按保障责任（是否含身故责任）来分，可以分为消费型重疾和储蓄型重疾。

1）什么是储蓄型重疾险呢？储蓄型重疾含身故责任，纵然保险期间未得重疾，因人固有一死。所以确定可以拿到保额，现金价值较高，所以叫储蓄型重疾。2）什么是消费型重疾险呢？其实很简朴，顾名思义被消费了的重疾险。

消费型重疾险，只有在得重疾的时候理赔，相当于储蓄型重疾除掉了身故理赔那部门。保障越发纯粹，专注于疾病保障，没有了身故责任，保费自制许多。举个栗子：横琴人寿优惠宝，30 岁男性保30年，50 万保额。

带了身故保险金的保费是8600元，不带身故保险金的话，保费是5700元，要比带身故自制了33%。而某某福2019II，有身故保障的比无身故保障贵了一倍以上。

可能有人会说，既然都买了保险，储蓄型重疾早晚都得赔，是不是更划算一些？其实并不是。要保，就让保障来得更纯粹一些。身故责任可以选择寿险，把身故和重疾离开，保费加起来也会低许多。

所以，消费型重疾适合大部门家庭，对于预算有限的消费者尤甚。02如何挑选一款合适的重疾险？2020年买重疾险的同学，都很幸福。因为市面上的好产物特别多，选择规模大了许多。

但想要优中选优，其实需要更强的判断力。好比你需要搞明确：1）哪些责任属于焦点责任，设置时要优先思量？2）哪些责任是锦上添花，买不买完全看小我私家需求？3）预算不到3000块，应该思量哪一类产物？4) 预算8000以上，怎么配个只管全面的方案？而这些，归根结底都是对保障责任的明白和取舍。如果完全不思量预算，重疾险的保障固然越全越好，但很显然，我们买保险的钱都是有限的。

要想把钱花都在刀刃上，就有须要把重疾险的主要责任拆解出来，凭据保障的重要性和实用性分出个轻重缓急。整体来看，我把重疾险的责任分为三大类：①要焦点关注的：保额和保障期限；②要重点关注的：赔付次数、轻中症保障、宽免责任、身故责任；③其他关注的：疾病数量、缴费期限。

大家可以根据逻辑图一一对照：036款网红重疾险盘货清流找出了现在市面上颇受好评的几款消费型重疾款，一起做对比测评，希望能对大家有一定的参考意义。这6款重疾险划分是：1、横琴人寿·无忧人生重疾险2、三峡人寿·钢铁战士1号3、横琴人寿·优惠宝4、国富人寿·嘉和保5、和泰人寿·超级玛丽2020pro6、信泰人寿·超级玛丽2020max以上6款重疾险，主要都由3个部门组成：基本责任（重疾、中症、轻症）可选责任1（恶性肿瘤二次赔付）可选责任2（心脑血管二次赔付）如何挑选性价比最高？清流教大家一个小窍门：买保险切记眉毛胡子一把抓，分清主次先后，先选基本保障，然后凭据自身实际情况选择特色保障。必选责任：都是重疾、中症、轻症、被保人宽免。

可选责任：身故、癌症二次赔、投保人宽免，都能凭据需求、预算自由决议买或不买。剩下的，就是特色保障了，各出奇招：无忧人生2020：论性价比，它最高钢铁战士1号：心血管疾病保障，最强大优惠宝：女性投保最自制嘉和保：男性投保最自制超级玛丽2020pro：疾病赔付超高明级玛丽2020max：高保额且可附加特定疾病二次赔付一句话：没有完美的产物，按自己需求选择就好。清流直接说结论：1、 追求性价比：无忧人生2020男性保终身，不附加其它保障，不仅 60 岁最多能分外赔 60% 的保额，在同样 60 岁前分外赔的产物中，无忧人生 2020 价钱也很有竞争力。2、男性保终身最自制：嘉和保虽然不是保障最好的，但也足够用了，如果是男性想保终身，嘉和保价钱是最低的。

不仅整体保障全面，前 15 年患重疾，能多赔 50%，而且附加癌症 2 次赔后，男性价钱依然很有优势。3、女性保终身首选：横琴优惠宝这款产物 60 岁前得重疾，可以多赔 60%，是现在分外赔付最高的。如果是女性朋侪购置，优势会很是显着，不仅重疾赔得最多，价钱也很是自制。

对于女性朋侪来说，保终身建议优先思量4、心脑血管病保障：钢铁战士1号钢铁战士1号的心血管保障，也很是全面，在意心血管保障，也可以思量。5、癌症二次赔付：超级玛丽 2020 pro超级玛丽 2020 pro虽然不是最自制的，但癌症赔付条件是现在最优的：首次患癌后，第二次癌症为新发，只要距离 1 年就能赔 1.2 倍保额，而绝大多数产物都要距离 3 年。

如果第二次癌症为转移癌（淋逢迎除外），1 年后就可以申请提前赔 30%，3 年后还能赔 90%。此外，相邻两次癌症的距离时间，也是现在所有产物里最短的。

6、特定疾病二次赔付：超级玛丽 2020 pro超级玛丽2020Max，可附加特定疾病二次赔付，特定疾病包罗了癌症、急性心肌梗死和冠状动脉搭桥术。而且赔付额度高，都是120%基本保额，距离期也都处于市场最优水平（3年/180天）。其实重疾险到了现在这个阶段，大家可以清楚的看到，已经很难有一家独大的状况，消费者完全可以凭据自己的需求设置保险。

三、医疗险01什么是百万医疗险？医疗险是为赔偿疾病所带来的医疗用度的一种保险。百万医疗险一般为一年期的医疗险，用于报销医疗用度。

它的报销额度可以到达100万或者以上，足够笼罩绝大多数的疾病治疗用度。因此被人们称为百万医疗险。ta有几个显着的优点。首先，它不限制医保用药，只要是合理且须要的医疗用度，都在保障规模内。

其次，它大病小病都能保，只要凌驾免赔额就能报销。而且，现在许多百万医疗险产物都能支持质子重离子治疗的赔付，先进的治疗手段也可以斗胆实验。

可是百万医疗险也有不完美之处。好比它也会设有免赔额这个门槛。

一般是1万元，个体产物比这少一点或者多一点。自己负担的医疗用度凌驾免赔额的部门才气报销。其实这也是百万医疗险自制的原因——秘密就在它的免赔额。

一般的看病、住院，不会到达1万的赔付门槛，所以用到百万医疗险的概率也不大，这就是百万医疗险低保费、高保额的真相。不外，百万医疗一般价钱都很低，刚结业的年轻人，每年可能只需要几百块，只是一顿饭的钱，在天灾人祸降暂时就能挽救一个家庭，还是很值得的！ 02如何挑选一款合适的百万医疗险？几年前百万医疗险还很是少，现在可以说是各处着花，产物同质化很是严重。

普通人面临几款差别的产物，看上去都差不多，基础不知道该如何选择。如果想挑选一款合适的医疗险，应该从哪些方面来挑选，才气不掉坑呢？我们需要重点关注一下几点：a：保障内容重视水平：☆☆☆☆☆五星作为一款医疗险，报的就是医疗用度，这是百万医疗险最基础的关注点。医疗用度简朴可以划分为四部门：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

① 住院医疗住院期间发生的医疗用度，有的百万医疗险的住院医疗用度包罗了重症监护室的用度等，而有的则不包罗。所以用度报销规模更全面的产物固然是更好的选择。

② 门诊手术有些不严重的小手术可以不用住院，当天做完就走的这部门手术用度。③ 特殊门诊就如表格中列出的这些特殊治疗项目，如门诊肾透析费、器官移植后门诊抗排异治疗费等。④ 住院前后门急诊这部门的用度也很重要。

去医院的当天并纷歧定就能乐成住院，等检查效果、等床位等等因素，以及出院之后可能还会有后续治疗，而这些治疗不需要继续住院，这些情况，在所难免会发生一定的用度。差别产物的差距还会存在于能保障住院前后的天数上。

除此之外，质子重离子治疗用度、恶性肿瘤院外特药等特殊用度如果也能保障，固然更好。通过上面的分析，有些百万医疗险产物，可能会偷偷少赔一点，举两个栗子：① 有些产物只报销住院医疗需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不管的。② 有些产物只报销癌症化疗和放疗的用度那种每个月几万块的靶向药，这款产物可是不给报的。

所以，大家买百万医疗险上一定要注意，不能在基本保障上犯糊涂。b：增值服务重视水平：☆☆☆☆四星现在百万医疗险的增值服务也是越来越多了，建议重点关注那些实用的增值服务。

好比外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗、住院用度垫付/直付等。① 外购药报销：可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销。② 就医绿通：我国的医疗资源紧缺相信去过医院的都有目共睹。

如果保险公司可以协助摆设住院以及重大检查、治疗项目，那可以淘汰患者以及患者眷属不少贫苦，让就医历程越发顺畅，甚至可以让患者更早接受治疗，提高治愈希望。③ 质子重离子治疗：质子重离子治疗可以大大提高癌症患者的生存率。

而如用度垫付、基因检测、执法用度、康健奖励这类实用性一般的服务，其实是不必太过关注的。④ 住院用度垫付/直付这也是一项很是实用的服务。通例来说，医疗险是凭发票报销的方式来获得用度赔偿，也就是说需要用度发生后（医疗用度支付后）才气报销。但如果发生的用度金额较大，一时拿不出这么多的钱怎么办呢？这时候如果公司可以把这笔钱和医院结算了，那就真的太人性化了，缓解客户的经济拮据，让患者获得实时的救治。

c：续保条件重视水平：☆☆☆☆四星百万医疗险，最大的问题在于：今年买了，明年还能不能买到？好比小明今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给续吗？ 这就得说到这些百万医疗险续保条件的差异了。一般来看续保条件可以过关的产物，一定要能支持免健告、免等候期、不看是否理赔过。

如果产物停售了，可以免健告、免等候期、不看是否理赔过继续购置同一家保险公司的其他同类产物，就更好了（转保权益）；有的产物提供5年或者6年保证续保，也就是说，这5年或者6年内，不用担忧停售问题。如果这3种情况都满足，就是一款续保条件很好的产物。现在市场上，暂时没有能一次保终身的百万医疗险，产物还在设计之中。

最好的产物，也就是做到阶段性保证续保。好比好医保恒久医疗，保证6年续保。只要买了，在这6年之中，无论是身体泛起了变化，或者是产物下架了，也不影响这六年之中的保障。

此外，另有一类产物续保要重新审核，理赔和身体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。遇到这种产物，需要慎重思量。由于前几日，银保监会发文要求整顿百万医疗险市场，其中90%以上的百万医疗险的条款中招。

故而，在各家保险公司还未修改条款之前，暂时只推荐保证续保的产物。d：保额和免赔额重视水平：☆☆☆三星许多百万医疗险虽然号称 300万、600万保额，但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。另有免赔额的问题，免赔额是自己需要自担的部门，凌驾免赔额，保险公司才会报销。

以社保报销70%来算：免赔额1万，就意味着总的医疗用度要到4万，才气用上这保险；免赔额2万，就意味着总的医疗用度要到7万，才气用上这保险。免赔额越低越好，现在比力主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

03热门百万医疗险对比 基于上面几点，清流针对市面上116款产物精挑细选。现在推荐的是下面这6款：（点击检察大图）清流直接说结论+分析：1、追求高性价比、保障全面、恒久医疗保障的，逾越保2020值得拥有逾越保2020，现在百万医疗中的佼佼者，很值得推荐。保障全面保额高，续保条件优秀，免赔额递减，增值服务优秀，自带感染病保障，特需版可享受优质的医疗服务。如果是给孩子买，还可以选择附加三种少儿保障：18种少儿特疾保障、少儿接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴。

甚至要比好医保恒久医疗2020价钱还要低，整体来看性价比是很是高的。2、追求保障和服务全面，全家人计划一起买，尊享e生2020值得拥有尊享e生2020可以说是百万医疗险的标杆，保障全面含有多项增值服务，续保无需审核其保障责任涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，而且重疾最高保额可达600万。因为它有家庭共享免赔额，全家几口人一起买，只要当年家人住院的用度累计凌驾1万，就可以报销了。

值得注意：尊享e生的康健见告比其他的产物严格，所以如果康健问题比力多可能买不了。3、追求恒久医疗保障，喜欢月付保费，微医保值得拥有微保上热销的百万医疗险。在微保搜索“微医保-恒久医疗险”可以看到。微医保-恒久医疗险是唯一一款6年条约的医疗险，6年内基础不存在续保问题，百万医疗险基本的保障和服务都有涵盖，另有重疾津贴、质子重离子保障，首次确诊重疾，可宽免后期保费，保障依然有效。

而且保费可以月付，所以相对来说缴费压力小一点。4、追求性价比高，看重保证续保的，灵活月付的，好医保值得拥有支付宝上很是受接待的一款百万医疗产物。在支付宝搜索“好医保-恒久医疗险”可以看到。保障服务全面，含重疾绿通、用度垫付、癌症特效药等特色保障，确诊重疾给付一万元补助。

好医保-恒久医疗险有6年保证续保，6年共享1万免赔额，很适合在意续保的小同伴。5、喜欢大公司、大品牌的朋侪的，平安e生保（保证续保2020）值得拥有平安保险的忠实客户，或者喜欢大公司、大品牌的朋侪，可以选择这一款，算是平安旗下很是优秀的一款产物。另外这款产物的也有6年保证续保，产物的稳定性比力好，只是增值服务方面，相对其他的弱一点。

6、身体有些小毛病，上面5款都不能投保的，众惠相互的惠享e生值得拥有 对于身体有些小毛病的小同伴，三高、糖尿病……尤其是无法投保百万医疗的非标体人群。这类产物的泛起，绝对是一个大福利。好好珍惜，能买只管赶快买，有保险总比“裸奔”强。

以上6款产物，算是各有千秋，其实我以为买哪款都错不了。关键是要联合自身的实际情况。希望清流今天的剖析，可以让大家在挑选百万医疗险的时候，能够不迷路、不入坑。

四、意外险01什么是意外险？什么是意外，在意外保险条款中是有明确界说的：所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件：1、意外是突发的“突发的”：指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。因此意外险中暑，伤风之类的不赔，中暑在一定水平上认为是可制止的，不是突发的。2、意外是外来的“外来的”：指伤害从自身之外而来。

因此猝死之类不赔，“猝死”是内在风险引发的伤害，就不属于意外伤害规模，意外险不保“猝死”就不难明白了。虽然猝死严格上不在意外责任，可是现在有一些综合意外险为了让产物更有竞争优势会把这个猝死保障责任涵盖进去。固然这种会有特别约定，一定要看清保险条款约定的保障责任。

3、意外是非本意的“非本意的”：指我们不能预见到的。因此自杀、自残不赔，之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

4：意外是非疾病的“非疾病的”：指损害不是由身体自己因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折就不属于意外。那么意外险到底赔什么呢？那可就多了去了： 大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。这些都是意外险的赔付规模。

意外身故和伤残事件是很是典型的发生概率小，但损失大的风险事件，一旦发生，往往会带来庞大的财政支出肩负。这是我们最需要去防范和转移的极端风险。所以意外险，清流是强烈建议设置的。02如何挑选一款合适的意外险？意外险是保险产物里最自制的险种，小至摔伤，大至车祸通通都能保。

从产物的挑选原则来说，意外险要比重疾险、医疗险简朴。可偏偏还是有许多人买错。

如何挑选一款合适的意外险？记着一句话：三大保障责任一个不能少，两个保障责任按需选择。意外身故不能少，因为意外死亡，直接赔付保额；意外伤残不能少，因为意外伤残，按比例赔付保额；意外医疗不能少，因为意外在医院花了钱，大部门钱都给你报销掉。

猝死责任和住院津贴非必须，看情况自己选择。1、意外身居心外身故，就是被保险人因为意外挂了，保险公司会根据约定的保额，直接赔给一笔钱，买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司直接赔你50万。

2、意外伤残意外伤残，指被保险人因为意外残疾了，通常来说，保险公司会根据伤残品级赔一笔钱。伤残品级分十级，一级最重，赔保额的100%，十级最轻，赔保额的10%。举个栗子：被保险人，断了一只腿，算五级伤残，赔保额的60%，买了50万保额会赔30万。

这是意外险区别于寿险、医疗险、重疾险的保障责任，根据伤残比例赔付，相当于抚恤金作用。3）意外医疗没有意外医疗，那么常见的小意外就报销不掉，有了之后可以大大提高意外险使用率。意外医疗，指因为意外伤害发生的医疗费，保险公司举行报销，好比打球摔骨折了，切菜割破手了这些，用度少，名堂多。

用度少的时候交给意外险，用度多的时候有百万医疗险，意外医疗最需要关注的是免赔额和报销规模。意外医疗的免赔额以下是自行负担的部门，所以免赔额越低越好，报销比例自然是越高越好；意外医疗的报销规模，现在有限制在社保规模和不限社保规模的，固然是不限社保规模的更好。

除了三大保障责任，另有单独提出的猝死责任，满足法式猿、产物狗等社畜需求；以及住院津贴，骨折了住院，天天另有几百块补助，忒香。032020必备意外险盘货意外险的投保条件相对宽松，且性价比高，变化也很是快，清流一般不推荐大家购置性价比不高的恒久意外险。恒久意外险通常比力贵，牺牲了意外险小而美的特点，而且通常没有意外医疗保障，所以不建议普通人购置。

这些原因，导致2020意外险排行榜改朝换代也很快，清流找出了现在市面上颇受好评的几款意外险，一起做对比测评，希望能对大家有一定的参考意义，这7款意外险划分是：大护法意外险（尊贵款）大保镖意外险（至尊版）小蜜蜂逾越版（尊贵版）亚太超人（尊享版）小米综合意外险人保意外险（计划三）亚太金典综合意外（尊享版）清流直接给大家上结论：1、追求性价比：上海人寿小蜜蜂（现在已经下架）现在为止，在所有性价比高的意外险中，小蜜蜂还是优选项。50万保额每年才158元，性价比极高。意外身故、意外伤残最高保额50万；意外医疗最高报销额度5万，免赔额100元，社保内报销100%。

住院还可以天天领几十元的津贴，最多领半年。种种交通意外伤害赔付也一应俱全。最新升级的逾越版不再限制家庭主妇的保额，同时高空坠落最高能获得10万保额。另外，小蜜蜂的理赔很是便利，金额在3千元以下，可直接通过上海人寿民众号完成理赔。

2、追求保障全面：亚太经典综合保障计划（尊享版）和众惠相互大护法（尊贵款）这两款产物的保障都比力“全面”。不仅包罗了身故/全残、意外医疗，还包罗了猝死、航空意外、综合交通意外等，航空/火车/汽船/汽车/驾乘各种交通的意外伤害身故与残疾的保障特别全面，特别适合重视出行意外保障的人。

投保职业限制也比力宽松1-4类都可投保，且这款产物的性价比也很高，很是适合追求保障全面的人群。另有，这两款产物的可投保年事是跨度最广的，从0岁小孩到60岁老人都能投保。

对中暮年人比力友好，60岁前还能买最高保额。3、追求职业限制宽松：人保意外险 人保意外险可允许1-6类职业的人投保，高危职业可以投保，因为保险公司的赔付风险要高许多，ta的价钱比其他产物高也是可以明白的。

如果是从事高危职业的人群想要购置意外险的话，可以思量人保意外险。4、追求猝死保障：大保镖意外险、大护法意外险、亚太超人（尊贵版）、小米综合意外险 这几款意外险都包罗猝死保障，大保镖意外险至尊版猝死的保额为50万；大护法意外险尊贵款猝死的保额为30万；小米综合意外险猝死的保额为30万；亚太超人（尊贵版）猝死的保额为15万；大保镖意外险至尊版猝死的保额是这几款中赔付最高的，相对的，ta的保费也会高一些。五、寿险01什么是定期寿险？我们得首先来相识寿险，寿险是以被保险人的寿命为保险标的，为被保人身故提供保障的保险，以被保人身故为给付条件，被保人身故后保险公司赔付保额。

寿险所保障的身故包罗两大类，一类是意外险所保障的意外身故，另一类是非意外身故。非意外身故最主要的就是疾病身故，另有一个特例是自杀，纵然是自杀，只要保单生效凌驾2年，也是在寿险保障规模内的。

寿险凭据保障期限的差别，可以分为定期寿险与终身寿险。定期寿险的保障期间是我们自己选择的，通常保障20年、30年、至60岁/70岁；终身寿险顾名思义自然是保障至终身的。寿险，不像重疾险得了指定重大疾病才赔，也不像意外险只有因意外导致的身故或全残才给赔，它真的很纯粹，只要身故就赔。

听到这里，很隐讳谈“生死”的人，心田OS一定是：“每年花几百块甚至几千块，去买一个只有在自己死了才气赔}的消费型保险，这不是要咒自己死？” 其实定期寿险跟重疾险一样，都是一种对未知风险的预防措施，用不到时最好，万一有用到，就是对家人的一个慰藉。你总不想留下房贷，车贷，等等......给妻子孩子，或年迈的怙恃吧。简朴讲：定期寿险就是用来转移身故风险的。

02如何挑选一款合适的定期寿险？定期首选的挑选还是比力简朴的，一般就看：① 价钱：保障差不多的话，固然越自制越好。② 保障期限和保额：保障到什么时候？能买几多保额。③ 康健见告与核保：也就是对康健的要求，一般越宽松越好。

④ 免责条款：指出某些不赔的情况，也是越少越好。① 价钱重视水平：☆☆☆☆☆五星 在选择定期寿险的时候，其实我们最需要看重一个指标，那就是“价钱”。定期寿险的焦点就是保额的赔付，身故之后，能赔付几多保额，也是由投保的价钱所决议。

因此思量定期寿险的时候，先满足价钱低，性价比高的同时，再思量其他的附加功效。这几款定寿品的价钱差距不大，除了阳光麦满分5-6类职业投保的保费高了点，比不限职业的瑞泰瑞和2020贵了200-300元。

而瑞和2020、大麦2020和阳光麦满分，都有缴费至60/70岁的选项，这就意味着，越年轻的人购置这几份保险更有优势。如瑞和2020，如果30岁男性购置100万保额，保至70岁，可以选择缴费至70岁，共需缴费40年，一年仅需1930元。比缴费30年，每年所需交费金额自制了约300元。

所以，越年轻的人，越建议买这种能缴费至几多岁的，拉长缴费年限，把价钱降得更低，能自制一点是一点。② 保障期限和保额重视水平：☆☆☆☆☆五星定期寿险最常见的保障期间是至60岁、65岁、70岁，我们到底该选择保障至什么时候呢？清流通例推荐的是保障至60岁，我认为保障至60岁是最经济、最实用的。因为根据现在的政策，女性55岁退休，男性60岁退休。

既然都退休了，自然不会是家庭的主要经济泉源了，不是家庭主要经济泉源，就不需要寿险保障了。定期寿险的保额要凭据你的家庭情况而定，一般来说，一个公式可以巧妙解决： 定期寿险保额公式=欠债、房贷、车贷+未来5年子女所需生活用度与教育用度+赡养怙恃所需的钱。举个例子：在超一线都会生活的老李，年薪40万，是家里挣钱最多的人，太太全职照顾宝宝，有150万房贷、车贷。

如果老李不幸身故，那么房贷、车贷、子女教育、赡养老人的义务，都市转移到太太一小我私家身上，整个家庭就会陷入困窘，处于破产的边缘。所以，保额建议至少100万以上，超一线都会建议200万以上。③ 康健见告与核保重视水平：☆☆☆☆四星 保险不是你想买就能买，它是一个双向选择，你选保险，保险也选你。

所以买保险前，你得先看看保险的投保条件，是不是切合它的年事、职业要求，康健见告等。不切合自然没有资格买。

其中投保条件最宽松的是瑞和2020，它没有职业限制，承保年事可到60岁，没问吸烟、喝酒、身高体重等情况，对高血压人群也友好，高血压I级可直接投保。也不问你之前其他寿险的保额几多，限制你购置更高的保额。

④ 免责条款重视水平：☆☆☆四星 瑞和2020和大麦2020的免责条款最少，都只有3条，不外其他产物的免责，也算合理。因为战争、暴乱等，如果不去比力乱的地方，发生概率真的很低，而酒驾、吸毒，是违法的事，做个遵纪守法的好市民，这些也都不是大事。但如果能更少，自然是更好，究竟买保险就是为了以防万一，限制越少自然越好。另有一个值得注意：投保人宽免，指的是，投保人确诊重/中/轻症后，后续的保费都无需再交，但被保人保障依然在。

好比妻子给丈夫买，如果妻子得了轻症，好比原位癌，这份保单后续直接不用交钱了，挺人性化的保障，而且加费也很少，可以思量加上。03定期寿险对比测评重头戏来了，定期寿险是普通家庭的首选。定期，可以是10年、20年、保至60岁、70岁等等。

首推定期寿险是因为，性价比高，杠杆高，不会存在续保问题，更不会太贵。基于上面几点，清流针对市面上60多款产物精挑细选。现在推荐的是下面这4款： 清流直接说结论+分析：1、追求高性价比、投保限制和免责条款少的，瑞泰瑞和2020值得拥有瑞泰瑞和2020的体现最优秀，投保限制少，免责条款也少，且价钱上也有优势，物美价廉，说的就是它了。

康健见告和免责条款是市场最宽松的，也就是说投保和赔付都是最友好的，选择这款最省心。费率很是有竞争力，30岁100万保至60岁缴费30年，男性每年保费1190，女性610。康健见告很是宽松：家庭主妇、孕妇、巨细三阳、肺结节都能买。2、追求超低价的，擎天柱2020值得拥有新品擎天柱2020在价钱上打败定海柱1号，现在最自制的定期寿险。

如果预算有限，希望用更低的保费撬动更高的杠杆，且身体有点小异常的，可以思量横琴擎天柱2020。尺度版见告超宽松，肺部结节、种种包块、囊肿均未提及，等候期90天，吸烟无需见告，最高免体检额度300万，超低交费。以30岁为例，100万，保30年，30年交，尺度版见告仅3条，保费：男性1130元，女性610元。

3、追求被保险人保费宽免的，定海柱1号值得拥有定海柱1号，被保险人如果确诊条约约定的重/中/轻症，可以宽免保单剩下的保费。保费也很低：30岁，100万保额，30年缴，保至60岁，男性仅1130元，女性仅610元。在康健见告和免责条款上与擎天柱2020互有优劣。

提供了一些权益，好比未来可以增加保额，转换为年金，转保其他定期寿险或终身寿险等。4、追求宽松且实惠的，华贵大麦2020值得拥有华贵大麦2020是最近上线的一款定寿，开发定寿的鼻祖，背后是国酒茅台。没说的，就是有钱，喜欢让利。100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1212，女653。

康健见告方面：有身、肥胖和吸烟都没有提及，可是详细到差别的BMI，可投保额会存在限制，这点要注意。定期寿险的杠杆作用真的挺强，家里的顶梁柱赶快摆设起来，有房贷车贷和其他债务的，更得摆设上哦。六、清流总结现实生活和保险案例中，我们不难发现：有的家庭每月收入四五千，一年全家的保费却要两三万，有的家庭买了一堆理财性质的保险，康健险却没有买，有的家庭，只买署理人推荐的低质保险套餐产物……这是很是不合理的行为。

希望通过上面的知识分享，大家能够对保险知识有了开端的印象，对家庭必备的四大保险有了一定的认识，不踩坑儿，不入坑儿。如果大家有什么没明白的或者对保险有什么疑问，可以在下方留言或者直接私信咨询，清流能帮的一定帮。#保险家上头条##保险##保险小科普#。

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