11月5日，大家期待已久的重疾界说规范2020修订版终于提前正式落地，很快啊。年终奖能拿几多？春节在哪蹲？就靠剩下这段时间的努力（yingxiao）了。不外最后还得看病毒。

疾病界说是否科学合理是重疾险产物的焦点。此次新规也是充实参考医学临床诊断尺度和医疗技术的生长和革新，总体来说界说越发规范，越发切合重疾险设计思路：所患疾病花费庞大、病情严重、对患者及其眷属有恒久影响。同时，凭据要求，保司后续新开发的产物应当切合新划定义，旧产物过渡期停止至2021年1月31日，并严禁炒作停售。综合来看，新规既有越发宽松的界说，如部门条款不再限制开胸手术；也确实有越发严格的地方，如急性心梗明确要求肌钙卵白15倍以上的升高。

现在过渡期还剩余一个半月左右的时间，选择继续张望还是抓紧时间上岸？现在买的产物界说没有新规宽松的怎么办？新规会不会影响已购置的产物？就成了许多消费者的疑惑。信泰人寿最新理赔案例或许能提供一个参考谜底：2018年10月，J先生投保信泰百万无忧重疾险，保额30万。2020年5月，J先生因突发左侧肢体麻木、运动不灵，在大连一家医院诊断为急性脑梗死。2020年12月，经康复治疗后，J先生仍遗留左侧偏瘫问题，经医院检查明确为：“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”2020年12月9日，向信泰人寿大连分公司申请【脑中风后遗症】重疾险理赔。

此时若凭据信泰百万无忧重疾险条款自己界说，脑中风后遗症要求疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1、一肢或一肢以上肢体性能完全丧失；释义：肢体性能完全丧失是指，肢体的三大枢纽中两大枢纽仍然完全僵硬或不能随意识运动。肢体包罗肩枢纽的整个上肢，髋枢纽的整个下肢。

J先生的诊断结论是“左上肢肌二级"，属于“肢体能在床上平行移动，但不能反抗自身重力，即不能抬离床面”，能否顺利获得全额赔付就存在疑问了。肌力分为以下0-5级，共六个级别：0级 完全瘫痪，测不到肌肉收缩。

1级 仅测到肌肉收缩，但不能发生行动。2级 肢体能在床上平行移动，但不能反抗自身重力，即不能抬离床面。3级 肢体可以克服地心引力，能抬离床面，但不能反抗阻力。

4级 肢体能做反抗外界阻力的运动，但不完全。5级 肌力正常。

但按20版最新界说尺度，原条款中“一肢或一肢以上肢体性能完全丧失”的要求已修订为“一肢（含）以上肢体肌力肌力2级（含）以下”。也就是说，J先生的情况虽然不能切合已购置的产物自己界说，却切合新规中严重脑中风后遗症的新界说。获知这一情况后，信泰人寿也是迅速接纳“择优理赔”方案，实时赔付了J先生30万重疾保险金，并免交剩余保费179010元。

择优理赔方案是指，当客户就“2007版尺度界说”中某种疾病申请理赔时，只要重大疾病理赔申请日在2020年11月5日之后的，均可在旧版和新版界说中，择优选择该疾病对应的界说之一作为赔付依据，做到对客户保险保障利益的最大化。固然，也有看官要说了，即便没有这个择优理赔，J先生不也能拿30万赔付吗？这还真纷歧定。旧界说重症中虽然没有明确肌力分级要求，可是不少公司与之对应的轻症条款中却是有的，可是大家的理赔尺度各不相同：第一种最为宽松，无后遗症要求即可赔付。

第二种稍微严格，要求肌力3级（含）以下后遗症，也有公司将其列为中症50/60%赔付。第三种则最为严格，轻微脑中风界说中白纸黑字的写明要求遗留2级（含）以下肌力障碍，也就是说，J先生的情况只切合轻症，赔付30%，9万，而非新规中可以赔付。但这家公司的业务员同样也拍着胸脯说，自家产物比别人宽松？好吧，究竟语文考得好的人其实真的不多，就不点名了。

如果这家公司不接受择优理赔，能否全额赔付30万就成了未知数，至少不会爽快的买单，客户和保司相互拉锯在所难免。利好的是，现在市面上已有大部门公司官方宣布开通择优理赔，此外，凭据康健险治理措施要求：重疾界说需要与时俱进，不得以诊断尺度不切合条款为由拒赔。消费者基本上不用担忧购置当下或者已购置过往的产物会在未来理赔时候“亏损”。由于J先生购置的这是一款重疾多次赔付的产物，因此，即便J先生理赔了30万保额，条约也并未直接终止，而且不用交剩余19万保费，J先生仍然另有30万其他重疾保障。

总之，买保险还是更建议宜早不宜迟。新旧界说交替时候信息繁杂，已购置的旧产物即便存在瑕疵也比力有时机遵循优化后的赔付条件。更多时候羁系和保司还是站在消费者这一阵营，力图保障客户权益最大化。

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